中古車を購入する際に気になるもののとして挙げられるのがローンの金利と支払回数、そして毎月の支払額、支払総額ではないでしょうか。
パッとその場で計算ができて、お得なのか？損なのか？ということが分かればいいのですが、それは決して簡単なことではありませんよね。
そこで、今回は自動車ローンの金利と支払い回数によって、どれくらい、毎月の支払額と支払総額が変わるのかということを、年数別に表にまとめました。
この表を見ることで、中古車を購入するときに、どれくらいの金利でどれくらいの支払い回数を選べばいいのかということの目安として使うことができます。
また、中古車の金利の相場は条件により異なりますが、一般的には6～8%程度が一つの相場の目安と言われていますが、今回はその点も考慮しまして、ローン金利の水準を3%、5%、8%、10％の4段階に分けて表を作成しています。
2年払い/支払回数24回のケース
| 中古車ローンの金利/2年払い | 3% | 5% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/42,981円 総額/1,031,539円 | 月額/43,871円 総額/1,052,901円 |
| 車両価格200万円 | 月額/85,962円 総額/2,063,098円 | 月額/87,743円 総額/2,105,827円 |
| 車両価格300万円 | 月額/128,944円 総額/3,094,647円 | 月額/158,740円 総額/3,158,740円 |
| 車両価格400万円 | 月額/171,925円 総額/4,126,196円 | 月額/175,486円 総額/4,211,653円 |
| 車両価格500万円 | 月額/214,906円 総額/5,157,745円 | 月額/219,357円 総額/5,264,567円 |
| 中古車ローンの金利/2年払い | 8% | 10% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/45,227円 総額/1,085,444円 | 月額/46,145円 総額/1,107,478円 |
| 車両価格200万円 | 月額/90,455円 総額/2,170,910円 | 月額/92,290円 総額/2,214,956円 |
| 車両価格300万円 | 月額/135,682円 総額/3,256,365円 | 月額/138,435円 総額/3,322,435円 |
| 車両価格400万円 | 月額/180,909円 総額/4,341,820円 | 月額/184,580円 総額/4,429,913円 |
| 車両価格500万円 | 月額/226,136円 総額/5,427,275円 | 月額/230,725円 総額/5,537,391円 |
それでは、少し詳しく見ていきましょう。
ちょうど表の真ん中の8%のところが太字になっていると思いますが、車両価格100万円の中古車を購入した場合、毎月の支払額45,227円、総支払額1,085,444円となっています。
毎月の支払額が45,227円というのは、決して安くはありませんが、金利の支払い総額は85,444円となっておりまして、月額に直しますと、約3,560円の金利(85,444円÷2年)を支払っていることになります。
そう考えますと、仮に頭金なしで全額借入で100万円の中古車を購入したとしても2年のローンの支払いで金利が8%であれば、金利の支払総額は85,444円で済むという見方もできます。
また、車両価格100万円の中古車を購入した場合で、その隣の2年払いの金利10%を見てみますと、毎月の支払額46,145円、総支払額1,107,478円となっています。
金利は2%上昇していますが、金利8%との月額の支払い金額45,227円と、金利10%の月額の支払い金額46,145円の差は918円となっておりまして、それほど大きな差はありません。
支払期間を短期間で済ませれば、金利の差はそれほど大きな影響が出ないことがお分かり頂けるかと思います。
3年払い/支払回数36回のケース
では、続いて3年払いのケースを見ていきましょう。
| 中古車ローンの金利/3年払い | 3% | 5% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/29,081円 総額/1,046,924円 | 月額/29,971円 総額/1,078,952円 |
| 車両価格200万円 | 月額/58,162円 総額/2,093,847円 | 月額/59,942円 総額/2,157,905円 |
| 車両価格300万円 | 月額/87,244円 総額/3,140,771円 | 月額/89,913円 総額/3,236,857円 |
| 車両価格400万円 | 月額/116,325円 総額/4,187,694円 | 月額/119,884円 総額/4,315,809円 |
| 車両価格500万円 | 月額/145,406円 総額/5,234,618円 | 月額/149,854円 総額/5,394,761円 |
| 中古車ローンの金利/3年払い | 8% | 10% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/31,336円 総額/1,128,109円 | 月額/32,267円 総額/1,161,619円 |
| 車両価格200万円 | 月額/62,673円 総額/2,256,218円 | 月額/64,534円 総額/2,323,237円 |
| 車両価格300万円 | 月額/94,009円 総額/3,384,327円 | 月額/96,802円 総額/3,484,856円 |
| 車両価格400万円 | 月額/125,345円 総額/4,512,437円 | 月額/129,069円 総額/4,646,475円 |
| 車両価格500万円 | 月額/156,682円 総額/5,640,546円 | 月額/161,336円 総額/5,808,094円 |
先ほどと同じく車両価格100万円の8%の太字のところから見ていきましょう。
車両価格100万円の中古車を3年払い、金利8%で購入した場合、毎月の支払額31,336円、総支払額1,128,109円となっています。
まず、2年払いの毎月の支払額/45,227円と比べると、毎月の支払い額は、13,891円も安くなっていて、毎月の支払額は31,336円にまで下がっていることがわかります。
しかし、逆に総支払額は2年払いの1,085,444円から1,128,109円と、42,665円増えていることが分かります。
また、車両価格100万円の中古車を購入した場合で、その隣の3年払いの金利5%を見てみますと、なんと、毎月の支払額/29,971円、総支払額/1,078,952円となっています。
実は、この数字は、2年払いで金利8%でローンを組んだ時よりもお得に組めたことになっているんです。
2年払いで金利8%のとき・・・毎月の支払額45,227円、総支払額1,085,444円
3年払いで金利5%のとき・・・毎月の支払額29,971円、総支払額1,078,952円
毎月の支払額も総支払額も3年払いの金利5%の方がお得になっていることが分かるかと思います。
これは、金利の条件を無視して「支払回数が多いと総額が増えて不利ですよ」と言って営業マンの話を聞いて、鵜呑みにしてしまうと損をしてしまう可能性もあるということになります。
重要なことは営業マンの話に流されるのではなく、中古車を買う時にローンの金利と支払回数をちゃんと比較をしてから選ぶ必要があるということになります。
では、次に進みましょう。
５年払い/支払回数６０回のケース
自動車ローンで5年契約を結んだ場合の表です。
| 中古車ローンの金利/5年払い | 3% | 5% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/17,969円 総額/1,078,121円 | 月額/18,871円 総額/1,132,274円 |
| 車両価格200万円 | 月額/35,937円 総額/2,156,243円 | 月額/37,742円 総額/2,264,548円 |
| 車両価格300万円 | 月額/53,906円 総額/3,234,364円 | 月額/56,614円 総額/3,396,822円 |
| 車両価格400万円 | 月額/71,875円 総額/4,312,486円 | 月額/75,485円 総額/4,529,096円 |
| 車両価格500万円 | 月額/89,843円 総額/5,390,607円 | 月額/94,356円 総額/5,661,370円 |
| 中古車ローンの金利/5年払い | 8% | 10% |
|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/20,276円 総額/1,216,584円 | 月額/21,247円 総額/1,274,823円 |
| 車両価格200万円 | 月額/40,553円 総額/2,433,167円 | 月額/42,494円 総額/2,549,645円 |
| 車両価格300万円 | 月額/60,829円 総額/3,649,751円 | 月額/63,741円 総額/3,824,468円 |
| 車両価格400万円 | 月額/81,106円 総額/4,866,335円 | 月額/84,988円 総額/5,099,291円 |
| 車両価格500万円 | 月額/101,382円 総額/6,082,918円 | 月額/106,235円 総額/6,374,113円 |
先ほどと同じように、車両価格100万円の8%の太字のところから見ていきましょう。
車両価格100万円の中古車を5年払い、金利8%で購入した場合、毎月の支払額20,276円、総支払額1,216,584円となっています。
まず、2年払いで金利8%の毎月の支払額45,227円と比べると、毎月の支払い額は、24,951円も安くなっていて、3年払いで金利8%の毎月の支払額31,336円と比べても、毎月の支払い額は、11,060円も安くなっています。
しかし、支払総額は2年払いで金利8%の総支払額1,085,444円、3年払いで金利8%の総支払額1,128,109円よりも、かなり増えまして総支払額1,216,584円となっています。
5年払いで金利8%の自動車ローンを組んだ場合は、車両価格100万円に対して、約20万円近くの金利を支払うということになります。
比率にしますと、2年払いの時は、車両価格100万円に対して約8万円の金利支払いですから、自動車価格にかかる金利支払い比率は約8%ですが、5年払いにすると、自動車価格にかかる金利支払い比率は約20%まで増えることになります。
金利条件が変わらないと、支払回数が伸びれば伸びるほど、金利負担が重くなることが分かるかと思います。
最後に太字になっているもう一つの箇所の100万円の中古車を5年払い、金利14%で購入した場合も見ておきましょう。
毎月の支払額が23,268円、総支払額が1,396,095円となっているのが分かるかと思います。
このローン契約で支払う金利の額はどれくらかと言いますと、実は車両価格500万円の自動車を3年払いの金利5％で購入した時と同じような水準になります。
車両価格100万円の車を5年払いで金利14%で契約したとき・・・金利の支払い総額396,095円
車両価格500万円の車を3年払いで金利5%で契約したとき・・・金利の支払い総額394,761円
こうした現実を見ますと、ローン金利と支払回数の威力の凄さがお分かり頂けるのではないでしょうか。
中古車の金利と年収負担率
最後におまけとして、中古車の予算100万円で2年払いのときの月額の支払い金額とそれの年収に対する負担率を表にしてありますので、ご覧ください。
| 中古車ローンの金利/2年払い/予算100万円 | 3%(毎月の返済額43,000円) | 5%(毎月の返済額44,000円) |
|---|---|---|
| 年収300万円 | 17.2% | 17.6% |
| 年収400万円 | 12.9% | 13.2% |
| 年収500万円 | 10.32% | 10.56% |
| 年収600万円 | 8.6% | 8.8% |
| 年収700万円 | 7.3% | 7.54% |
| 年収800万円 | 6.4% | 6.6% |
| 中古車ローンの金利/2年払い/予算100万円 | 8%(毎月の返済額46,000円) | 10%(毎月の返済額47,000円) |
|---|---|---|
| 年収300万円 | 18.4% | 18.8% |
| 年収400万円 | 13.8% | 14.1% |
| 年収500万円 | 11.04% | 11.28% |
| 年収600万円 | 9.2% | 9.4% |
| 年収700万円 | 7.8% | 8.0% |
| 年収800万円 | 6.9% | 7.0% |
表の見方ですが、単純に年収に対して、そのローンがどれくらいの負担率になっているのかを月単位で並べたものになります。
一般的には年収の負担率は、家賃(住宅ローン)だけで25%程度と言われていまして、電気光熱費、そしてスマホ、自動車ローンなどを含めて35～40%が上限だと思います。
もちろん、年収の高い人は、負担率は引き上げてもいいとされています。
自動車ローンとは別の毎月の支払いなどもあわせて考えたいときに、年収負担率という目安があることも参考にしていただければと思います。
まとめ
「中古車の金利の相場を知る！年収別の負担率一覧表も」と題してお送りしてきましたが、いかがでしたでしょうか。
中古車のローン金利と支払回数について中古車を買う際の参考にして頂ければ、編集部としてこれほど嬉しいことはありません！
お読みいただきまして、ありがとうございました。
