中古車のような高額な買い物をするときに、クレジットカードを使用できれば、カードのポイントもたまりますし、上手くいけばカードランクも上がって、次年度はカード会社からの優遇措置も受けられるのでは？と考える人もいるかもしれません。
実際のところ、クレジットカードによる購入はできるのでしょうか？
早速見ていきましょう。
中古車販売店でのクレジットカード払いについて
まず、そもそも中古車を販売している店舗でクレジットカードが使えるお店はあるのでしょうか？
結論から言うと、国産車中心の中古車ディーラーでは、ほとんどありません。
クレジットカードが使えても、30万まで、50万までといったように、支払える金額の上限を設けていることがほとんどです。
ではなぜ、クレジットカードによる支払が不可なのでしょうか？
なぜなら、利益構造的にクレジットカードで支払われてしまうと、経営が厳しくなるために他なりません。
下の表は中古車販売最大手のガリバーの決算です。
| ガリバーの財務情報 | 2017年2月期 | 2016年2月期 | 2015年2月期 |
|---|---|---|---|
| 売上 | 2,515億円 | 2100億円 | 1,556億円 |
| 営業利益 | 44億円 | 75億円 | 53億円 |
| 経常利益 | 41億円 | 68億円 | 53億円 |
| 純利益 | 22億円 | 41億円 | 32億円 |
| 純利益率 | 約0.87% | 約1.95% | 約2.0% |
ご覧いただいた通り、最終利益率は2%程度になっていることがお分かり頂けるかと思います。
では、クレジットカードを利用された場合に、中古車販売店からクレジットカード会社へ支払う手数料がどれくらい必要になるかといいますと、会社の規模によって異なりますが、どんなに少なく見積もっても2～3%は支払う必要があるかと思います。
仮に、支払い遅延や未払いがよく起こるお店になると、手数料はさらに上がります。
なぜなら、クレジットカード会社もある特定の販売店からの売り上げについて、トラブルが多くなると、その分を手数料にリスクとして乗せるしかないからです。
実際に、筆者は夜の繁華街にあるブランドショップやサービス業のお店の経営者がクレジットカードの手数料の高さに悩まされているのを聞いたのは1度や2度ではありません。
つまり、中古車販売店でクレジットカードによる支払いを認めてしまうと、会社の利益がなくなってしまうのです。
利益がなくなってしまうと、ビジネスとして成り立たなくなってしまうために、原則、中古車販売店の多くがクレジットカードによる支払いを認めていないか、利用できる金額の上限を設けています。
では、中古車販売店でクレジットカード払いを認めているお店があるのは、どんな風にしているのでしょうか？
クレジットカードを可能にしている中古車販売店について
上で説明した通り、日本の最大手の一つであるガリバーでも、利益率は2%程度であることから、クレジットカード払いは原則、難しいというのが現状ですが、クレジットカード払いを可能にしているお店もなくはありません。
そういったお店はどんな風にしているのでしょうか？
〇そもそも販売価格が高い
クレジットカードでの支払いを計算して、それを考慮した値付けにしているお店があります。カード払いにするから販売価格をあげるというのは、基本的にカード会社の規約違反になりますので、そもそもの販売価格をはじめから高めに設定しているというわけです。
〇利益率の高い並行輸入車などが商品の中心
人気の高い輸入車、それも並行輸入車の中には、販売会社にとって、利益率の高い車が少なくありません。そうした並行輸入車中心で販売を行っている会社はクレジットカード支払いを可能にしている会社が少なくありません。
また、外国ではクレジットカードによる決済が当たり前ですので、日本に住んでいる外国人向けにクレジットカード払いを用意しているという理由もあります。
〇他の事業で利益を出している
中古車販売事業がメインの事業ではなく、その他に事業を展開していて、そちらの事業で大きな利益を上げている場合、中古車販売事業での利益をそれほど上げなくてもいいという判断でクレジットカード払いを可能にしている会社もあります。
ただ、そういった会社の場合、品ぞろえやアフターケアという意味では、若干不安が残ることが多いです。
クレジットカードの分割払いと自動車ローンについて
クレジットカード決済できる中古車購入店を見つけて、いざ中古車の購入をしようと思った時に注意しなくてはいけないのが、クレジットカードの分割払いと自動車ローンの金利です。
中古車の自動車ローンの金利は一般的な店舗であれば、おおむね6～10%程度というのが相場です。
しかし、クレジットカードの分割払いやリボ払いの金利は15～20%程度が当たり前です。
下記の表をご覧下さい。
| 中古車ローンの金利/3年払い | 5% | 8% | 14% |
|---|---|---|---|
| 車両価格100万円 | 月額/29,971円 総額/1,078,952円 | 月額/31,336円 総額/1,128,109円 | 月額/34,178円 総額/1,230,395円 |
| 車両価格200万円 | 月額/59,942円 総額/2,157,905円 | 月額/62,673円 総額/2,256,218円 | 月額/68,355円 総額/2,460,789円 |
100万円と200万円の中古車を3年払いで支払った時の、太字の8%と14%の違いを比べてもらえますと、毎月の支払金額と支払総額の違いがお分かりいただけるかと思います。
クレジットカードにポイントがついたとしても、中古車ディーラーでのオートローンで契約した方がお得ということもあります。
クレジットカード払いがお得になるのは、分割2回払いや頭金を現金で支払って、残りはボーナス一括払いなどというのがお得な支払方法になるかと思います。
カード会社により異なりますが、分割2回払いやボーナス一括払いは金利負担がない場合が多いので、そういった金利負担がない使い方をするのがおすすめです。
